Более года назад в своей статье* я высказал осторожную надежду на изменения в законодательстве, касающиеся кредитования неплательщиков и обязательного проведения платежей через банки. В заключение я высказал пожелание прочитать в скором времени в новостях нечто вроде: «Уже во второй половине 2014 г. благодаря искоренению проблемы неплатежей удалось снизить тарифы ЖКХ».
Но, к сожалению, снижения тарифов нет и не предвидится. И дело не только в законодательстве. Слишком много событий произошло за этот год, и не все из них вселяют оптимизм. Тем не менее, пусть неуклюже и медленно, движение в нужном направлении идет. Вот уже появились публикации о списании денежных средств с банковских счетов должников по решению суда. В общем-то, это – обычная практика, часто даже не нужно обращаться в службу судебных приставов, достаточно иметь судебное решение, исполнительный лист и знать счет должника. Банк на основании заявления, исполнительного листа и вступившего в силу решения суда в считанные дни перечисляет средства должника на счет кредитора. Так что сообщения в СМИ я склонен рассматривать больше как меру психологического воздействия, чем новый способ борьбы с неплательщиками. Удивительно то, что судебные приставы вообще решили заняться долгами за жилищно-коммунальные услуги (ЖКУ).
Публичное внимание к списанию долгов за ЖКУ через кредитные институты уже обнадеживает. При этом процедура возможна лишь после длительного судебного разбирательства, и в ней участвует несколько государственных структур (суды, служба судебных приставов). Сам процесс довольно болезненный для должника (может быть приостановлено действие карточек и сберкнижек, неожиданно произведено списание средств), и сумма ограничена решением суда без учета вполне вероятно образовавшихся новых долгов.
Мое предложение отличалось по смыслу: расчеты потребителей за ЖКУ должны производиться только через специальный банковский расчетный счет, на котором зарезервирована сумма, достаточная для оплаты коммунальных услуг за текущий месяц. Перечисление денежных средств должно производиться в виде безакцептного списания по требованию обслуживающей организации. Если денежных средств на счете недостаточно, банк обязан предоставить кредит на недостающую сумму и в любом случае оплатить коммунальные услуги.
СПРАВКА
По прогнозам Национальной службы взыскания объем просроченной банковской задолженности, рассчитываемый по методике ЦБ РФ, может составить 435 млрд руб. по итогам 2013 г.
То есть все плательщики за ЖКУ должны открыть на свое имя счет в банке, через который будет происходить списание средств. Управляющая компания или ТСЖ выставляют банку требование, на основании которого банк списывает средства со счета плательщика. Если на указанном счете недостаточно средств, банк предоставляет кредит на необходимую сумму, которым погашаются требования обслуживающей организации, и уведомляет об этом владельца счета посредством SMS-сообщения или любым другим способом. Кредит может иметь льготный срок погашения, в течение которого проценты не начисляются.
Таким образом, если обслуживающая организация выставляет счет первого числа каждого месяца, то с учетом выходных уже к пятому числу УК и ТСЖ получат 100% оплату потребленных услуг. В свою очередь, ресурсоснабжающие организации (поставщики), заключив договор о безакцептном списании, снимают со счетов обслуживающих организаций (исполнителей, согласно терминологии постановления Правительства РФ от 06.05.2011 № 354) средства за поставленные коммунальные ресурсы. По этой схеме ресурсоснабжающие организации уже к 10 числу каждого месяца будут получать 100% расчет за прошлый месяц. В таких условиях предприятия смогут уделить больше внимания своей непосредственной производственной деятельности, нежели взысканию задолженностей.
СПРАВКА
На конец 2013 г. задолженность потребителей за поставленные коммунальные услуги в России составляла около 250 млрд руб. Но главные должники не физические лица, а предприятия.
В реализации такой схемы нет ничего принципиально невозможного. Следует всего лишь предусмотреть обязательные расчеты посредством специального банковского счета (например, внеся дополнения в ст. 155 ЖК РФ) и порядок списания средств со счетов потребителей, порядок и (возможно) предельный процент кредитования потребителя ЖКУ. В этом случае не нужно вводить санкции к неплательщикам в виде многократно увеличенных пени за просрочку платежей.
В нынешних условиях необходимо очень серьезно подходить к экономическим вопросам. Думаю, сейчас на счету будет каждый рубль уменьшения задолженности, каждый день сокращения просрочки платежей. Разумеется, нельзя забывать о том, что определенные риски понесет банковская сфера. Но не следует переоценивать эти риски, тем более что все риски должны покрываться за счет роста объемов кредитования физических лиц. Напомню, что уже начала работать программа сбора платежей на капитальный ремонт жилья, которая подразумевает аккумулирование денег на банковских счетах. Думаю, что вполне возможно привлекать эти средства в качестве резерва под предлагаемое кредитование платежей за ЖКУ. Как видим, возможности реализовать предлагаемое решение имеются, нужны лишь желание эффективных перемен и политическая воля.
СПРАВКА
Прирост реальных располагаемых денежных доходов населения в 2013 г. по оценкам Минэкономразвития России составит 3,4-4,4% к соответствующему периоду предыдущего года. Размер индексации тарифов на ЖКУ в 2014 г. составит 4,8%. Очевидно отставание роста доходов населения от роста тарифов.
По оценкам экспертов, за последние пять лет инфляция в стране составила 63%, при этом цены на ЖКУ в среднем по России за тот же период выросли на 117%.
После выхода моих статей по этому вопросу я получил несколько отзывов от управляющих компаний и ТСЖ. В частности, директор крупнейшей управляющей компании ООО «ГУК-Краснодар» Л.А. Головченко, поддержав мою инициативу в целом, предлагает несколько вопросов, на которые я постарался ответить.
|
Вопросы |
Ответы |
|
Возникнет ли у кредитных учреждений интерес работать с такими контрагентами (злостными неплательщиками)? |
Центробанк периодически вводит различные требования к деятельности кредитных учреждений, которые они обязаны выполнять, дабы не лишиться лицензий. Разумеется, нельзя заставить банки выдавать кредиты с определенными условиями, но можно обусловить получение аккредитации в качестве банка, например, аккумулирующего средства на капитальный ремонт или пользующегося средствами фонда ЖКХ, введением предлагаемого кредитного продукта. А банкиры пусть сами считают, что им выгоднее – получить финансовые ресурсы, но взять на себя некоторые риски, или отказаться. |
|
Как в условиях отставания роста доходов населения от роста тарифов ЖКХ будут работать кредитные учреждения? |
Вопрос о функционировании кредитных учреждений в сложных условиях необходимо оставить их менеджменту и рынку. Банкиров ведь не особо интересует, как в этих же условиях выкручиваются руководители обслуживающих организаций. |
|
Справятся ли кредитные учреждения с такой нагрузкой? |
На самом деле, нагрузка на кредитные учреждения увеличится не намного. Количество клиентов Сбербанка России, например, превышает 100 миллионов. С учетом того, что собственников жилья в России объективно меньше, только один этот банк в состоянии решить проблему. |
|
Возможно ли взыскать задолженность с неплатежеспособных должников? |
Сначала нужно разобраться, чем вызвана неплатежеспособность. Если речь идет о социально незащищенных слоях населения, то для них государством предусмотрены различные субсидии. Предлагаемая схема позволит исключить нецелевое использование этих субсидий, отправляя их непосредственно на счет, предназначенный для оплаты за ЖКУ. Для решения проблем неплатежей по другим причинам есть правоохранительные органы, суд и судебные приставы. Так что вопрос, скорее, касается эффективности работы этих структур, но не является препятствием реализации предлагаемой инициативы. |
|
Какова будет процедура взыскания и оплаты пени? |
В случае принятия предлагаемых изменений, взыскание пеней за просрочку платежей за ЖКУ становится неактуальным, ведь просроченных платежей просто не будет. Что же касается пеней и штрафов за предыдущие периоды, то, разумеется, они будут взыскиваться так же, как и сейчас, в соответствии с действующим законодательством. |
|
Законодательный запрет наличных расчетов за ЖКУ. |
Наличные расчеты за ЖКУ создают предпосылки для злоупотреблений и должны быть искоренены в принципе. Независимо от того, будет принята моя инициатива или нет. |
Подводя итог, могу согласиться с тем, что предлагаемая инициатива требует проработки правового поля, экономической целесообразности, необходимых ресурсов и государственной поддержки. Однако хочу напомнить, что времени на рассуждения у нас совсем мало, пора действовать. В банковской сфере должники – скорее источник прибыли, а не проблема. А вот в сфере ЖКХ от неплатежей следует избавляться, и предлагаемое решение это позволяет.
Автор: С.Г. Щетинин, эксперт (г. Краснодар)